फैमिली फ्लोटर्स: कॉस्ट कम, लेकिन कवर पड़ सकता है छोटा

एक्सपर्ट्स का कहना है कि फैमिली हेल्थ प्लान अपेक्षाकृत कम उम्र वाले पॉलिसीहोल्डर्स के लिए अच्छे होते हैं। प्रीति कुलकर्णी बता रही हैं कि 45 साल से ऊपर वालों और लाइफस्टाइल के चलते होने वाली किसी बीमारी से परेशान लोगों के लिए इंडिविजुअल कवर बेहतर हो सकता है...

इंश्योरेंस की चाहत रखने वाले ज्यादातर लोग इन दिनों ऐसे हेल्थ इंश्योरेंस प्रॉडक्ट्स ले रहे हैं, जो पूरी फैमिली को कवर करें (बीमा की शब्दावली में फैमिली फ्लोटर्स)। इन लोगों का मानना है कि इन पॉलिसी से उन्हें पूरे परिवार के लिए अपेक्षाकृत कम प्रीमियम पर ज्यादा कवर हासिल होता है।

इंश्योरेंस एक्सपर्ट्स के अनुसार, ये लोग नपातुला जोखिम उठा रहे हैं क्योंकि इन लोगों का मानना होता है कि ऐसा होने की गुंजाइश बेहद कम है कि परिवार के सभी सदस्यों को किसी एक साल हॉस्पिटल में भर्ती होने या क्लेम्स लेने की जरूरत पड़े। फैमिली फ्लोटर प्लान में फिक्स्ड इंश्योरेंस कवर होता है, जिसे एक साल में परिवार के कई सदस्य क्लेम कर सकते हैं।

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टाटा-एआईजी जनरल इंश्योरेंस के नेशनल रूरल हेड (ऐक्सिडेंट एंड हेल्थ) रविंदर एम ने कहा कि मेट्रो और छोटे शहरों के लोग अब पूरी फैमिली के लिए 10 लाख रुपये का कवर खरीदने लगे हैं। उन्होंने कहा कि कई लोग फैमिली फ्लोटर पॉलिसी ले रहे हैं।

हमारे पोर्टफोलियो में फ्लोटर और इंडिविजुअल पॉलिसीज का अनुपात 60:40 है। कंपनी की फैमिली फ्लोटर पॉलिसीज की बिक्री पिछले एक साल में दोगुनी से ज्यादा हो गई है। फाइनेंशियल ईयर 2013 में आईसीआईसीआई लोंबार्ड की फ्लोटर पॉलिसीज की सेल्स 6.3 पर्सेंट बढ़ी है। कई बीमा कंपनियों के मामले में भी यही ट्रेंड दिखा है।

फ्लोटर्स के पक्ष में दलील
एक्सपर्ट्स के अनुसार, कई लोग लागत के पहलू के चलते फैमिली फ्लोटर पॉलिसीज ले रहे हैं। इसे चार मेंबर्स की एक फैमिली के उदाहरण से समझते हैं। इसमें सबसे कम उम्र के मेंबर की उम्र 8 साल और सबसे बड़े मेंबर की उम्र 38 साल है। यह फैमिली 5 लाख रुपये का कवर ले रही हैं। उन्हें हर मेंबर के इंडिविजुअल कवर्स के लिए 19,337 रुपये देने होंगे। हालांकि इस परिवार को 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर कवर करीब 700 रुपये ज्यादा देने पर मिल जाएगा। हेल्थ इंश्योरेंस अडवाइजरी मेडिमैनेजडॉटकॉम के सीईओ सुधीर सरनाबत ने कहा कि पिछले कुछ वर्षों में फैमिली फ्लोटर पॉलिसीज के लोकप्रिय होने की एक वजह यह है कि इसमें कम प्रीमियम में ज्यादा कवर मिल जा रहा है।

कई लोगों का यह भी मानना है कि बड़ा फैमिली फ्लोटर कवर हर मेंबर के लिए छोटे इंडिविजुअल कवर से बेहतर रहेगा। एक्सपर्ट्स का कहना है कि ये लोग हर मेंबर के लिए कई पॉलिसीज के बजाय पूरे परिवार के लिए एक पॉलिसी को ट्रैक करने में आसानी भी महसूस करते हैं। इंश्योरेंस पोर्टल मायइंश्योरेंसक्लबडॉटकॉम के सीईओ दीपक योहानन ने कहा कि मसलन, आपको चार प्रीमियम नहीं देने होंगे। इसी तरह आपको कई पॉलिसीज पर नजर नहीं रखनी होगी। बच्चों को फ्लोटर में आसानी से जोड़ा जा सकता है।

सीमाओं का रखें ध्यान
कई इंश्योरेंस एक्सपर्ट्स का मानना है कि अगर किसी खास वर्ष में एक से ज्यादा फैमिली मेंबर बीमार पड़ जाएं तो तथाकथित बड़ा कवर छोटा साबित हो सकता है। परिवार में अगर सीनियर सिटिजंस हों या लाइफस्टाइल के चलते होने वाली बीमारियों से परेशान कोई मेंबर हों तो ऐसी हालत के आसार ज्यादा बन सकते हैं। ऐसा होने पर साल के बाकी हिस्से के लिए शेष फैमिली मेंबर्स को कम कवर पर निर्भर रहना होगा।

रविंदर ने कहा कि आदर्श स्थिति में हर फैमिली मेंबर के लिए इंडिविजुअल कवर खरीदना मददगार होता है क्योंकि एक के मामले में क्लेम का दूसरों पर असर नहीं पड़ेगा। योहानन ने कहा कि 45 साल से ऊपर के लोगों को इंडिविजुअल कवर लेना चाहिए। कम उम्र के पॉलिसीहोल्डर्स को फैमिली फ्लोटर्स पर फोकस करना चाहिए।

कुछ एक्सपर्ट्स का मानना है कि कस्टमर्स को 'रेस्टोरेशन' फीचर वाले प्रॉडक्ट को चुनकर कवर खत्म करने से बचना चाहिए। एलएंडटी इंश्योरेंस, अपोलो म्यूनिख, रेलिगेयर हेल्थ इंश्योरेंस और सिग्ना टीटीके हेल्थ इंश्योरेंस ने हाल में ऐसे प्रॉडक्ट्स पेश किए हैं, जो किसी साल में खर्च किए गए कवर को बहाल कर देते हैं, बशर्ते बाद वाला क्लेम फैमिली के दूसरे किसी मेंबर ने किया हो।